przez
Wojciech Adamczyk
Departament Produktów Inwestycyjnych i Ubezpieczeniowych
Temat finansowego zabezpieczenia siebie i swojej rodziny jest bardzo szeroki. Należy zwrócić uwagę na wiele aspektów, a wybór tych najważniejszych w dużej mierze zależy od naszego wieku. Podstawy zawsze są jednak takie same i warto je wdrożyć niezależnie od tego czy mamy 25 czy 65 lat.
Po pierwsze sprawdź ile możesz zaoszczędzić
Pierwszym krokiem do finansowego zabezpieczenia własnej rodziny jest swoisty rachunek sumienia, czyli ustalenie stanu faktycznego naszych finansów. Jeśli nie notujesz na bieżąco swoich wydatków to warto poświęcić miesiąc i sprawdzić na co wydajesz własne pieniądze i ile (czy w ogóle?) z nich zostaje jako oszczędności. Każdy może oszczędzać, a czy będzie to 50 czy 500 PLN ma już znaczenie drugorzędne. Każda odłożona kwota, to pieniądze, które poprawią Twoją sytuację w przyszłości.
Po drugie pozbądź się złych długów
Kolejnym krokiem powinno być pozbycie się wszystkich złych długów, czyli najczęściej pożyczek gotówkowych, które potrafią obciążyć klienta kosztami równymi samej kwocie pożyczki. Istnieje kilka metod radzenia sobie z długami - to temat na osobny wpis. Najpopularniejsza z nich mówi o jak najszybszym nadpłacaniu tej o najwyższym oprocentowaniu. Oprocentowanie swojego kredytu możesz sprawdzić tutaj. W ten sposób pozbędziesz się długu, który najbardziej obciąża rodzinne finanse. Każdy kolejny pokonany dług to sukces, który nie tylko poprawia samopoczucie ale też wpłynie pozytywnie na Twoje finanse.
Po trzecie zbuduj poduszkę finansową
Od samego początku, czyli nawet w czasie spłacania długów, warto jest też odkładać chociażby niewielkie kwoty na tzw. fundusz awaryjny. Jest to część oszczędności jaka powinna być trzymana w płynnych aktywach (konto oszczędnościowe, krótkoterminowe lokaty) z myślą o nagłych wydatkach typu zepsuta pralka czy samochód. Tak zwana poduszka finansowa pozwoli pokryć nieoczekiwane wydatki z własnych środków, zamiast zmuszać nas do sięgania po kolejny kredyt, który będzie w ostatecznym rozrachunku znacznie większym obciążeniem dla naszego budżetu. Wysokość funduszu awaryjnego jest sprawą indywidualną, ale warto mieć przynajmniej sześciokrotność swoich miesięcznych wpływów. O tym, jak zbudować taki fundusz przeczytacie poniżej:
How to Build an Emergency Fund | Investopedia
Tips for putting aside money for a rainy day – or, to be precise, three months' worth of them. Learn how to build an emergency fund.
Po czwarte dostosuj strategię do swojego wieku
Dopiero po wypełnieniu powyższych warunków, można z spokojną głową wziąć się za temat zabezpieczenia finansowego rodziny na przyszłość, co w większości wypadków oznacza inwestycje. To, w co i jak inwestujemy powinien determinować nasz wiek. Jeśli masz to szczęście i unormowaną sytuację finansową w wieku 20-30 lat, to nie powinieneś się bać giełdy. Akcje w długim terminie przynoszą największe stopy zwrotu i wielu przypadkach nawet strategia „kup i trzymaj” przynosi lepsze zyski niż np. lokaty.
Warto też przy tym obalić mit, że na giełdzie trzeba się znać. Najlepsi inwestorzy finansowi jak miliarder Warren Buffet zalecają regularne zakupy funduszu indeksowego i nieprzejmowanie się fluktuacjami jego wyceny. Fundusz indeksowy to swego rodzaju fundusz inwestycyjny, który odwzorowuje zachowanie indeksu, np. polskiego WIG20 lub amerykańskiego S&P500. Jako, że robi to praktycznie jak automat, to jego koszty zarządzania są bardzo niskie, a to ma bardzo duży wpływ na wyniki w długim terminie. W Polsce można kupować fundusze indeksowe odwzorowujące indeksy WIG20, S&P500 oraz niemiecki DAX. Dzięki temu niskim kosztem możemy dywersyfikować swoje inwestycje na różne rynki, nie ograniczając się tylko do polskiego. Warto skontaktować się z domem maklerskim, aby ustalić, jakie rozwiązania mamy do dyspozycji.
Posłuchaj, co na temat bezpiecznego inwestowania mówi Piotr Golański, menedżer inwestycyjny Citi Handlowy:
Warto też przy tym obalić mit, że na giełdzie trzeba się znać. Najlepsi inwestorzy finansowi jak miliarder Warren Buffet zalecają regularne zakupy funduszu indeksowego i nieprzejmowanie się fluktuacjami jego wyceny. Fundusz indeksowy to swego rodzaju fundusz inwestycyjny, który odwzorowuje zachowanie indeksu, np. polskiego WIG20 lub amerykańskiego S&P500. Jako, że robi to praktycznie jak automat, to jego koszty zarządzania są bardzo niskie, a to ma bardzo duży wpływ na wyniki w długim terminie. W Polsce można kupować fundusze indeksowe odwzorowujące indeksy WIG20, S&P500 oraz niemiecki DAX. Dzięki temu niskim kosztem możemy dywersyfikować swoje inwestycje na różne rynki, nie ograniczając się tylko do polskiego. Warto skontaktować się z domem maklerskim, aby ustalić, jakie rozwiązania mamy do dyspozycji.
Posłuchaj, co na temat bezpiecznego inwestowania mówi Piotr Golański, menedżer inwestycyjny Citi Handlowy:
W co warto inwestować?
Im więcej lat na karku, tym bezpieczniejszy portfel
Gdy się starzejemy, powinniśmy też sukcesywnie zmieniać skład naszego portfela. W wieku 40 lat nadal większość długoterminowych środków może być inwestowana w akcje/fundusze indeksowe, ale warto uzupełnić go również o obligacje.
Ten instrument finansowy nie jest za bardzo popularny w naszym kraju, a szkoda, bo potrafi bardzo skutecznie chronić przed inflacją. Obligacje skarbowe cztero- i dziesięcioletnie wypłacają odsetki wyliczane jako wartość inflacji za ostatni rok plus stała procentowa marża. Tym samym oprocentowanie jest zmienne, ale zawsze powyżej inflacji, co chroni nasze oszczędności przed utratą wartości.
50-latek powinien powoli zainteresować się bezpiecznymi instrumentami finansowymi w swoim portfelu. W tym wieku może się także przydać gotówka, np. na sfinansowanie nauki naszej latorośli, która powoli wyfruwa z domowego gniazda, dlatego warto trzymać część oszczędności pod ręką. W wieku 60 lat, czyli na kilka lat przed ustawową emeryturą dobrze byłoby znaczną większość oszczędności ulokować w bezpiecznych instrumentach. Pozwoli to uniknąć ewentualnych zawirowań na rynkach finansowych na kilka lat przed rozpoczęciem jesieni swojego życia i spokojnie korzystać z jego uroków. Więcej o tym, jak się przygotować finansowo do emerytury:
Ten instrument finansowy nie jest za bardzo popularny w naszym kraju, a szkoda, bo potrafi bardzo skutecznie chronić przed inflacją. Obligacje skarbowe cztero- i dziesięcioletnie wypłacają odsetki wyliczane jako wartość inflacji za ostatni rok plus stała procentowa marża. Tym samym oprocentowanie jest zmienne, ale zawsze powyżej inflacji, co chroni nasze oszczędności przed utratą wartości.
50-latek powinien powoli zainteresować się bezpiecznymi instrumentami finansowymi w swoim portfelu. W tym wieku może się także przydać gotówka, np. na sfinansowanie nauki naszej latorośli, która powoli wyfruwa z domowego gniazda, dlatego warto trzymać część oszczędności pod ręką. W wieku 60 lat, czyli na kilka lat przed ustawową emeryturą dobrze byłoby znaczną większość oszczędności ulokować w bezpiecznych instrumentach. Pozwoli to uniknąć ewentualnych zawirowań na rynkach finansowych na kilka lat przed rozpoczęciem jesieni swojego życia i spokojnie korzystać z jego uroków. Więcej o tym, jak się przygotować finansowo do emerytury:
Najważniejszy finansowy cel w życiu to... - Citi Handlowy [PL]
Każdy z nas ma jakiś cel w życiu. Ten najważniejszy z punktu widzenia każdego człowieka na pewno nie jest związanych z finansami (a przynajmniej nie powinien być), ale jeśli skupimy się na tej jednej kategorii to nie mam wątpliwości, że najważniejsza jest… emerytura.
