Strona Głównamój blogKredyt w trudnych czasach - kompendium wiedzy o kredytach i pożyczkach 2020
mój blog

Kredyt w trudnych czasach - kompendium wiedzy o kredytach i pożyczkach 2020

Na nasze finanse wpływają nie tylko dobre lub złe decyzje, ale też sytuacja na świecie. Niepewność spowodowana lockdownem wynikającym z pandemii sprawia, że w wielu domach nastają czasy "zaciskania pasa". W takich sytuacjach zastanawiamy się, czy ratunkiem dla domowego budżetu może być kredyt i inne produkty finansowe.

Jak dostać nowy kredyt?

Kredyt to sposób na podreperowanie domowego budżetu. Zdarza się jednak, że pożyczkę bierzemy na konkretny cel – zakup mieszkania, samochodu, wakacje, remont. Pieniądze otrzymane od banku mogą również posłużyć na bieżące wydatki, na przykład kiedy spotka nas jakieś nieprzewidywalne zdarzenie losowe.
Z czasem i pożyczone fundusze się kończą, a my wciąż spłacamy zaciągniętą pożyczkę. I nagle nastają trudne czasy. Budżet domowy coraz bardziej się kurczy. Brakuje środków na codzienne życie. Czy kolejny kredyt jest dobry rozwiązaniem? Czy mając już jedno zobowiązanie, możemy zaciągnąć następne?

Zdolność kredytowa

Najważniejsza jest nasza zdolność kredytowa, na którą wpływa wysokość miesięcznych dochodów i wydatków. Sprawdź: Jak się oblicza zdolność kredytową?
To właśnie od zdolności kredytowej zależy, jaką kwotę kredytu dostaniemy. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest duża, bank udzieli nam wyższego kredytu, a w razie potrzeby możemy skorzystać z oferty kredytowej nawet kilku banków.
Wysokość dochodów możemy przedstawić na:
  • zaświadczeniu o zarobkach od pracodawcy
  • wyciągu z rachunku bankowego z widocznym comiesięcznym wpływem wynagrodzenia za kilka ostatnich miesięcy

Jakie produkty kredytowe są na rynku?

Gdy przychodzą cięższe czasy, zaczynamy rozglądać się za rozwiązaniami, które pomogą nam wyjść z finansowego dołka. A warto wiedzieć, że jest ich więcej niż jedno czy dwa. Poznanie ich plusów i minusów pozwala na odpowiedni wybór produktu i skuteczne załatanie domowego budżetu - bez negatywnych skutków w przyszłości.
Zastanawiając się nad kredytem w Polsce w roku 2020, możemy wybierać spośród:
  • kredytu gotówkowego / pożyczki gotówkowej
  • kredytu hipotecznego (hipoteki)
  • kredytu konsolidacyjnego
  • karty kredytowej
  • pożyczki z karty
  • chwilówki
  • kredytu pod zastaw (Lombard)

Pożyczka gotówkowa

Jeden z najpopularniejszych produktów finansowych, który pozwala podreperować finanse i wykorzystać dodatkowe pieniądze na swoje potrzeby lub nagłe, ale niezbędne wydatki. Zanim podejmie się decyzję o pożyczce, warto dobrze przeanalizować swoją sytuację: ekonomiczną, zarobkową, rodzinną. Jeśli nie mamy pewności, że każdego miesiąca będziemy w stanie spłacać kolejne raty, lepiej dwa razy zastanowić się przed podpisaniem dokumentów.
Jeśli jednak chcemy poprawić swoją sytuację, ale wiemy, że nie będziemy mieć problemów z uregulowaniem zobowiązania wobec banku, śmiało możemy skorzystać z tego produktu kredytowego.
Zalety pożyczki 
Wady pożyczki
Jedna z najszybszych form uzyskania dodatkowej gotówki
Wyższe koszty kredytu (w porównaniu do kredytu hipotecznego)
Nie jest wymagany wkład własny
W przypadku większych kwot trzeba przejść przez dodatkowy szereg formalności
Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel

Nie musi mieć zabezpieczenia w postaci hipoteki

Można go nadpłacać już od pierwszej raty

Często wystarczy wypełnić formularz online

Elastyczny okres kredytowania - krótko- lub długoterminowy

Kredyt hipoteczny (hipoteka)

Własny dom czy mieszkanie to marzenie wielu osób. Jednak w trudnych czasach kryzysu gospodarczego często okazuje się, że cel ten jest niemożliwy do zrealizowania. Przynajmniej za gotówkę. W takich sytuacjach warto zastanowić się nad kredytem hipotecznym, który pomoże sfinansować inwestycję.
Czym charakteryzuje się ten produkt finansowy? Pożyczka zaciągana jest pod zastaw zakupionej hipoteki. Jeśli z jakiegoś powodu kredytobiorca nagle zaprzestanie spłacania rat, nieruchomość przejdzie na własność banku. Właśnie z tego powodu banki bardzo dokładnie prześwietlają swoich potencjalnych klientów, biorąc pod uwagę formę zatrudnienia, zarobki, ogólną sytuację finansową domostwa.
Zalety HipotekiWady Hipoteki
Dzięki niemu możemy pozwolić sobie na zakup wymarzonej nieruchomości - domu lub mieszkania
Potrzebny jest wkład własny, przeciętnie 20% wartości nieruchomości
Kredyt hipoteczny jest obarczony relatywnie niskim oprocentowaniem
Młode osoby mogą mieć problem z otrzymanie tego kredytu, jeśli nie zbudowały do tej pory historii kredytowej
Pożyczka może być rozłożona na wiele lat, dając szeroką możliwość dostosowania wysokości raty
To zobowiązanie na wiele lat, które może wiązać się ze stresem – czy będę mieć pieniądze na kolejną ratę?
Pozwala powiększyć majątek - jeśli wynajmujemy mieszkanie, pomagamy wzbogacić się innym osobom. Mieszkanie kupione w kredycie hipotecznym w końcu stanie się nasze
Rozbudowany i czasochłonny proces wnioskowania, zwykle na decyzję banku czeka się kilka tygodni
Na kredyt można kupić mieszkanie na wynajem - dzięki temu spłacamy raty czynszem otrzymywanym od najemcy
Dodatkowe formalności – akty notarialne, umowy sprzedaży, umowy developerskie, pozwolenia na użytkowanie nieruchomości i inne.

Konsolidacja w celu zmniejszenia raty

W czasie kryzysu gospodarczego może się okazać, że do zaciągniętych już zobowiązań, musimy dołożyć kolejne, które podratują nasz domowy budżet. Rachunki, raty, codzienne obowiązki - to wszystko może przytłoczyć. W efekcie, łatwo zapomnieć o tym, kiedy którą ratę należy uregulować. W celu lepszej organizacji i zmniejszenia kwoty miesięcznych obciążeń finansowych, warto pomyśleć o konsolidacji.
Dzięki niej nie trzeba już pamiętać o kilku ratach, a spłata jest uproszczona. Co więcej, konsolidacja najczęściej wpływa na zmniejszenie raty i jednoczesne odciążenie budżetu. Procedura przyznania konsolidacji od zwykłego kredytu różni się tym, że trzeba przedstawić umowy kredytów, które mamy do spłacenia.
Zalety KonsolidacjiWady Konsolidacji
Skonsolidować można wiele zobowiązań: kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny, kredyt ratalny, kredyt samochodowy, limit na koncie, spłatę karty kredytowej, pożyczki poza bankowe
Często wydłuża się czas spłaty długu
Jedna rata zamiast kilku ratWyższa kwota odsetek do spłacenia
Spłaca się niższą ratę

Uproszczenie zobowiązania

Podczas przenoszenia kredytów do jednego banku, można negocjować warunki


Łatwiejsze zarządzanie domowymi finansami

Karta kredytowa

Nie trzeba brać pożyczki, żeby korzystać z dodatkowych pieniędzy. W ciężkich czasach może pomóc karta kredytowa, która wspiera domowy budżet. Dzięki niej bez żadnego problemu mamy środki na prezenty dla rodziny czy przyjaciół, wakacje, naprawy lub zakup nowego sprzętu.
Karta kredytowa to też wiele dodatkowych funkcjonalności i rabaty do restauracji czy sklepów. Z kolei artykuł o bankowych pogromcach mitów rozwieje wszystkie wątpliwości dotyczące tego “plastiku” i zaprezentuje, co jest faktem, a co mitem. Jeśli chcesz wiedzieć, jak kredytówka przydaje się w codziennych wydatkach, kliknij i przeczytaj o tym, jak wydajnie korzystać z karty i dodatkowych usług.
ZaletyWady
Długi okres bez odsetkowy – ok. 54-56 dni
Wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów
Konkurencyjne koszty kredytu na tle innych produktów
Możliwe dodatkowe koszty np. opłata roczna/miesięczna
Brak formalności przy obsłudze zadłużenia

Możliwość spłaty kredytu w ratach

Programy premiowe i rabatowe

Niskie ryzyko kradzieży środków

Możliwość realizowania transakcji w sklepach i online

Brak konieczności posiadania gotówki

Pożyczka z karty kredytowej

Jeśli masz pilny wydatek lub chcesz zrealizować swoją pasję, możesz pozyskać pieniądze bez konieczności zaciągania dodatkowego kredytu gotówkowego. Wystarczy sięgnąć po Pożyczkę z Karty, która jest dostępna od ręki – bez składania dodatkowych wniosków.
Jak to działa? Decydując się na Pożyczkę z Karty, decydujesz się na pożyczenie niewykorzystanego limitu na karcie ze spłatą w nawet 60 ratach. Środki (gotówkę) otrzymujesz na swój rachunek osobisty i możesz nimi dowolnie dysponować.
ZaletyWady
Samodzielnie wybierasz okres spłaty – do 60 rat
Kwota pożyczki z karty jest ograniczona limitem przyznanym na karcie kredytowej
Brak formalności przy  udostępnieniu środków

Brak decyzji kredytowej – korzystasz z już wcześniej przyznanego limitu kredytu na karcie

Szybki i prosty proces

Jeśli chcesz skorzystać z Pożyczki z Karty, wejdź do aplikacji Citi Mobile lub zaloguj się do Citibank Online.

Chwilówki 

Chwilówka to szybka pożyczka pozabankowa. Formalności trwają praktycznie tyle co nic, ale równie szybko trzeba spłacić zaciągnięty “kredyt” - powiększony oczywiście o opłaty i prowizje dla parabanku.
Najczęściej do zaciągnięcia chwilówki potrzebny jedynie dowód osobisty. Wypełniamy również oświadczenie, na podstawie którego sprawdzana jest nasza historia kredytowa. Ale nawet zły wynik takiej weryfikacji nie oznacza, że nie otrzymamy pieniędzy. Musimy się jednak liczyć, że warunki będą o wiele gorsze, a my zapłacimy wyższą prowizję.
Zazwyczaj chwilówki zaciągane są na tysiąc bądź kilka tysięcy złotych, a ich kwota zwykle nie przekracza 10 tys. zł. Warto jednak pamiętać, że oddać będziemy musieli znacznie więcej.
ZaletyWady
Proste i wygodne procedury - pożyczka na dowód
Mimo tzw. ustawy antylichwiarskiej chwilówki są droższe niż tradycyjne pożyczki
Dostępność małych kwot - choćby kilkuset złotych, których zabrakło do końca miesiąca
Krótki termin spłaty - przeważnie kilka miesięcy

Biorąc kilka chwilówek, łatwo wpaść w spiralę zadłużenia

Słaba kontrola rynku chwilówek ze strony organów władz

Wysokie koszty. Zwykle dolicznae są dodatkowe opłaty za wydłużenie okresu spłaty

Lombard, czyli pożyczki pod zastaw

Lombard wypłaca pieniądze w zamian za zastawienie konkretnego przedmiotu. Jeśli akceptujemy zaproponowaną kwotę, spisuje się umowę, która oczywiście uwzględnia już prowizję dla lombardu. W przypadku, gdy w wyznaczonym czasie nie zwrócimy pożyczonej kwoty, zastawiony przedmiot staje się własnością lombardu, który może go sprzedać z zyskiem.
Pożyczkę lombardową może zaciągnąć każda pełnoletnia osoba legitymująca się dowodem osobistym.
ZaletyWady
Minimum formalnościPożyczka może być droższa od tradycyjnego kredytu
Szybki czas realizacji pożyczkiWycena zastawianego przedmiotu najczęściej jest zaniżona
Alternatywa dla parabanków
Krótki okres spłaty, który najczęściej nie przekracza 30 dni

Realne ryzyko utracenia zastawionego przedmiotu

Ryzyka wspólne dla wszystkich typów zobowiązań kredytowych

Pewne reguły są uniwersalne i wady kredytów również. Jako wspólne mankamenty pożyczek i kredytów można wskazać
  • Stałe obciążenie domowego budżetu
  • Obniżenie zdolności kredytowej
  • Jeśli nie spłacimy zobowiązania, nasz dług najprawdopodobniej zostanie sprzedany firmie windykacyjnej, a docelowo sprawa może trafić nawet do sądu.
Dlatego przed zaciągnięciem jakiegokolwiek nowego zobowiązania warto dobrze to przemyśleć.
Citi Handlowy Magazyn to inspirujący blog dla klientów indywidualnych, biuro prasowe dla mediów i magazyn tworzony przez ekspertów bankowych. Ważne informacje o charakterze materiałów zamieszczanych w Citi Handlowy Magazyn tutaj