Na nasze finanse wpływają nie tylko dobre lub złe decyzje, ale też sytuacja na świecie. Niepewność spowodowana lockdownem wynikającym z pandemii sprawia, że w wielu domach nastają czasy "zaciskania pasa". W takich sytuacjach zastanawiamy się, czy ratunkiem dla domowego budżetu może być kredyt i inne produkty finansowe.
Jak dostać nowy kredyt?
Kredyt to sposób na podreperowanie domowego budżetu. Zdarza się jednak, że pożyczkę bierzemy na konkretny cel – zakup mieszkania, samochodu, wakacje, remont. Pieniądze otrzymane od banku mogą również posłużyć na bieżące wydatki, na przykład kiedy spotka nas jakieś nieprzewidywalne zdarzenie losowe.
Z czasem i pożyczone fundusze się kończą, a my wciąż spłacamy zaciągniętą pożyczkę. I nagle nastają trudne czasy. Budżet domowy coraz bardziej się kurczy. Brakuje środków na codzienne życie. Czy kolejny kredyt jest dobry rozwiązaniem? Czy mając już jedno zobowiązanie, możemy zaciągnąć następne?
Zdolność kredytowa
Najważniejsza jest nasza zdolność kredytowa, na którą wpływa wysokość miesięcznych dochodów i wydatków. Sprawdź: Jak się oblicza zdolność kredytową?
To właśnie od zdolności kredytowej zależy, jaką kwotę kredytu dostaniemy. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest duża, bank udzieli nam wyższego kredytu, a w razie potrzeby możemy skorzystać z oferty kredytowej nawet kilku banków.
Wysokość dochodów możemy przedstawić na:
- zaświadczeniu o zarobkach od pracodawcy
- wyciągu z rachunku bankowego z widocznym comiesięcznym wpływem wynagrodzenia za kilka ostatnich miesięcy
Jakie produkty kredytowe są na rynku?
Gdy przychodzą cięższe czasy, zaczynamy rozglądać się za rozwiązaniami, które pomogą nam wyjść z finansowego dołka. A warto wiedzieć, że jest ich więcej niż jedno czy dwa. Poznanie ich plusów i minusów pozwala na odpowiedni wybór produktu i skuteczne załatanie domowego budżetu - bez negatywnych skutków w przyszłości.
Zastanawiając się nad kredytem w Polsce w roku 2020, możemy wybierać spośród:
- kredytu gotówkowego / pożyczki gotówkowej
- kredytu hipotecznego (hipoteki)
- kredytu konsolidacyjnego
- karty kredytowej
- pożyczki z karty
- chwilówki
- kredytu pod zastaw (Lombard)
Pożyczka gotówkowa
Jeden z najpopularniejszych produktów finansowych, który pozwala podreperować finanse i wykorzystać dodatkowe pieniądze na swoje potrzeby lub nagłe, ale niezbędne wydatki. Zanim podejmie się decyzję o pożyczce, warto dobrze przeanalizować swoją sytuację: ekonomiczną, zarobkową, rodzinną. Jeśli nie mamy pewności, że każdego miesiąca będziemy w stanie spłacać kolejne raty, lepiej dwa razy zastanowić się przed podpisaniem dokumentów.
Jeśli jednak chcemy poprawić swoją sytuację, ale wiemy, że nie będziemy mieć problemów z uregulowaniem zobowiązania wobec banku, śmiało możemy skorzystać z tego produktu kredytowego.
| Zalety pożyczki | Wady pożyczki |
| Jedna z najszybszych form uzyskania dodatkowej gotówki | Wyższe koszty kredytu (w porównaniu do kredytu hipotecznego) |
| Nie jest wymagany wkład własny | W przypadku większych kwot trzeba przejść przez dodatkowy szereg formalności |
| Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel | |
| Nie musi mieć zabezpieczenia w postaci hipoteki | |
| Można go nadpłacać już od pierwszej raty | |
| Często wystarczy wypełnić formularz online | |
| Elastyczny okres kredytowania - krótko- lub długoterminowy |
Kredyt hipoteczny (hipoteka)
Własny dom czy mieszkanie to marzenie wielu osób. Jednak w trudnych czasach kryzysu gospodarczego często okazuje się, że cel ten jest niemożliwy do zrealizowania. Przynajmniej za gotówkę. W takich sytuacjach warto zastanowić się nad kredytem hipotecznym, który pomoże sfinansować inwestycję.
Czym charakteryzuje się ten produkt finansowy? Pożyczka zaciągana jest pod zastaw zakupionej hipoteki. Jeśli z jakiegoś powodu kredytobiorca nagle zaprzestanie spłacania rat, nieruchomość przejdzie na własność banku. Właśnie z tego powodu banki bardzo dokładnie prześwietlają swoich potencjalnych klientów, biorąc pod uwagę formę zatrudnienia, zarobki, ogólną sytuację finansową domostwa.
| Zalety Hipoteki | Wady Hipoteki |
| Dzięki niemu możemy pozwolić sobie na zakup wymarzonej nieruchomości - domu lub mieszkania | Potrzebny jest wkład własny, przeciętnie 20% wartości nieruchomości |
| Kredyt hipoteczny jest obarczony relatywnie niskim oprocentowaniem | Młode osoby mogą mieć problem z otrzymanie tego kredytu, jeśli nie zbudowały do tej pory historii kredytowej |
| Pożyczka może być rozłożona na wiele lat, dając szeroką możliwość dostosowania wysokości raty | To zobowiązanie na wiele lat, które może wiązać się ze stresem – czy będę mieć pieniądze na kolejną ratę? |
| Pozwala powiększyć majątek - jeśli wynajmujemy mieszkanie, pomagamy wzbogacić się innym osobom. Mieszkanie kupione w kredycie hipotecznym w końcu stanie się nasze | Rozbudowany i czasochłonny proces wnioskowania, zwykle na decyzję banku czeka się kilka tygodni |
| Na kredyt można kupić mieszkanie na wynajem - dzięki temu spłacamy raty czynszem otrzymywanym od najemcy | Dodatkowe formalności – akty notarialne, umowy sprzedaży, umowy developerskie, pozwolenia na użytkowanie nieruchomości i inne. |
Konsolidacja w celu zmniejszenia raty
W czasie kryzysu gospodarczego może się okazać, że do zaciągniętych już zobowiązań, musimy dołożyć kolejne, które podratują nasz domowy budżet. Rachunki, raty, codzienne obowiązki - to wszystko może przytłoczyć. W efekcie, łatwo zapomnieć o tym, kiedy którą ratę należy uregulować. W celu lepszej organizacji i zmniejszenia kwoty miesięcznych obciążeń finansowych, warto pomyśleć o konsolidacji.
Dzięki niej nie trzeba już pamiętać o kilku ratach, a spłata jest uproszczona. Co więcej, konsolidacja najczęściej wpływa na zmniejszenie raty i jednoczesne odciążenie budżetu. Procedura przyznania konsolidacji od zwykłego kredytu różni się tym, że trzeba przedstawić umowy kredytów, które mamy do spłacenia.
| Zalety Konsolidacji | Wady Konsolidacji |
| Skonsolidować można wiele zobowiązań: kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny, kredyt ratalny, kredyt samochodowy, limit na koncie, spłatę karty kredytowej, pożyczki poza bankowe | Często wydłuża się czas spłaty długu |
| Jedna rata zamiast kilku rat | Wyższa kwota odsetek do spłacenia |
| Spłaca się niższą ratę | |
| Uproszczenie zobowiązania | |
| Podczas przenoszenia kredytów do jednego banku, można negocjować warunki | |
| Łatwiejsze zarządzanie domowymi finansami |
Karta kredytowa
Nie trzeba brać pożyczki, żeby korzystać z dodatkowych pieniędzy. W ciężkich czasach może pomóc karta kredytowa, która wspiera domowy budżet. Dzięki niej bez żadnego problemu mamy środki na prezenty dla rodziny czy przyjaciół, wakacje, naprawy lub zakup nowego sprzętu.
Karta kredytowa to też wiele dodatkowych funkcjonalności i rabaty do restauracji czy sklepów. Z kolei artykuł o bankowych pogromcach mitów rozwieje wszystkie wątpliwości dotyczące tego “plastiku” i zaprezentuje, co jest faktem, a co mitem. Jeśli chcesz wiedzieć, jak kredytówka przydaje się w codziennych wydatkach, kliknij i przeczytaj o tym, jak wydajnie korzystać z karty i dodatkowych usług.
| Zalety | Wady |
| Długi okres bez odsetkowy – ok. 54-56 dni | Wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów |
| Konkurencyjne koszty kredytu na tle innych produktów | Możliwe dodatkowe koszty np. opłata roczna/miesięczna |
| Brak formalności przy obsłudze zadłużenia | |
| Możliwość spłaty kredytu w ratach | |
| Programy premiowe i rabatowe | |
| Niskie ryzyko kradzieży środków | |
| Możliwość realizowania transakcji w sklepach i online | |
| Brak konieczności posiadania gotówki |
Pożyczka z karty kredytowej
Jeśli masz pilny wydatek lub chcesz zrealizować swoją pasję, możesz pozyskać pieniądze bez konieczności zaciągania dodatkowego kredytu gotówkowego. Wystarczy sięgnąć po Pożyczkę z Karty, która jest dostępna od ręki – bez składania dodatkowych wniosków.
Jak to działa? Decydując się na Pożyczkę z Karty, decydujesz się na pożyczenie niewykorzystanego limitu na karcie ze spłatą w nawet 60 ratach. Środki (gotówkę) otrzymujesz na swój rachunek osobisty i możesz nimi dowolnie dysponować.
| Zalety | Wady |
| Samodzielnie wybierasz okres spłaty – do 60 rat | Kwota pożyczki z karty jest ograniczona limitem przyznanym na karcie kredytowej |
| Brak formalności przy udostępnieniu środków | |
| Brak decyzji kredytowej – korzystasz z już wcześniej przyznanego limitu kredytu na karcie | |
| Szybki i prosty proces |
Jeśli chcesz skorzystać z Pożyczki z Karty, wejdź do aplikacji Citi Mobile lub zaloguj się do Citibank Online.
Chwilówki
Chwilówka to szybka pożyczka pozabankowa. Formalności trwają praktycznie tyle co nic, ale równie szybko trzeba spłacić zaciągnięty “kredyt” - powiększony oczywiście o opłaty i prowizje dla parabanku.
Najczęściej do zaciągnięcia chwilówki potrzebny jedynie dowód osobisty. Wypełniamy również oświadczenie, na podstawie którego sprawdzana jest nasza historia kredytowa. Ale nawet zły wynik takiej weryfikacji nie oznacza, że nie otrzymamy pieniędzy. Musimy się jednak liczyć, że warunki będą o wiele gorsze, a my zapłacimy wyższą prowizję.
Zazwyczaj chwilówki zaciągane są na tysiąc bądź kilka tysięcy złotych, a ich kwota zwykle nie przekracza 10 tys. zł. Warto jednak pamiętać, że oddać będziemy musieli znacznie więcej.
| Zalety | Wady |
| Proste i wygodne procedury - pożyczka na dowód | Mimo tzw. ustawy antylichwiarskiej chwilówki są droższe niż tradycyjne pożyczki |
| Dostępność małych kwot - choćby kilkuset złotych, których zabrakło do końca miesiąca | Krótki termin spłaty - przeważnie kilka miesięcy |
| Biorąc kilka chwilówek, łatwo wpaść w spiralę zadłużenia | |
| Słaba kontrola rynku chwilówek ze strony organów władz | |
| Wysokie koszty. Zwykle dolicznae są dodatkowe opłaty za wydłużenie okresu spłaty |
Lombard, czyli pożyczki pod zastaw
Lombard wypłaca pieniądze w zamian za zastawienie konkretnego przedmiotu. Jeśli akceptujemy zaproponowaną kwotę, spisuje się umowę, która oczywiście uwzględnia już prowizję dla lombardu. W przypadku, gdy w wyznaczonym czasie nie zwrócimy pożyczonej kwoty, zastawiony przedmiot staje się własnością lombardu, który może go sprzedać z zyskiem.
Pożyczkę lombardową może zaciągnąć każda pełnoletnia osoba legitymująca się dowodem osobistym.
| Zalety | Wady |
| Minimum formalności | Pożyczka może być droższa od tradycyjnego kredytu |
| Szybki czas realizacji pożyczki | Wycena zastawianego przedmiotu najczęściej jest zaniżona |
| Alternatywa dla parabanków | Krótki okres spłaty, który najczęściej nie przekracza 30 dni |
| Realne ryzyko utracenia zastawionego przedmiotu |
Ryzyka wspólne dla wszystkich typów zobowiązań kredytowych
Pewne reguły są uniwersalne i wady kredytów również. Jako wspólne mankamenty pożyczek i kredytów można wskazać
- Stałe obciążenie domowego budżetu
- Obniżenie zdolności kredytowej
- Jeśli nie spłacimy zobowiązania, nasz dług najprawdopodobniej zostanie sprzedany firmie windykacyjnej, a docelowo sprawa może trafić nawet do sądu.
Dlatego przed zaciągnięciem jakiegokolwiek nowego zobowiązania warto dobrze to przemyśleć.
