Strona Głównamój blogZdolność kredytowa – co ją przekreśla i co zrobić, żeby była większa?
mój blog

Zdolność kredytowa – co ją przekreśla i co zrobić, żeby była większa?

Jeśli kiedykolwiek myślałeś o kredycie, doskonale wiesz, jakie pytania od razu pojawiały się w Twojej głowie. Czy mam zdolność kredytową? Czy bank udzieli mi kredytu?
No i w końcu - czy mogę zrobić coś, żeby ten kredyt jednak dostać? Spokojnie! Wiemy, że temat jest trudny, dlatego po wszystkich zagadnieniach przeprowadzimy Cię krok po kroku!
Czym jest ocena kredytowa? 
Obojętnie, czy chodzi o kredyt hipoteczny, czy konsumencki - bank musi sprawdzić, czy Twoja sytuacja finansowa umożliwia Ci utrzymanie się oraz spłatę zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami. Oczywiście w terminie określonym w umowie. I to jest właśnie najprostsza definicja zdolności kredytowej. Co więcej - warto zauważyć, że tego kroku nie da się obejść.
Bank przed przyznaniem kredytu przeprowadza się dokładną analizę, składającą się z dwóch etapów. Wspomniane już badanie zdolności kredytowej, czyli sprawdzenie Twojej aktualnej i przyszłej sytuacji finansowej, obejmuje m.in.:
· źródło i poziom dochodów,
· miesięczne koszty utrzymania, w tym liczbę osób na utrzymaniu,
· miesięczne obciążenie finansowe wynikające z zadłużenia (jeśli jest) - tu będą brane pod uwagę wszystkie karty kredytowe, rzeczy kupione na raty, udzielone poręczenia, a także debety na kontach,
· inne miesięczne obciążenia.
Druga część analizy, badanie wiarygodności kredytowej, sprawdza wszystkie informacje, które potencjalnie mogą mieć wpływ na to, czy będziesz mieć motywację do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Należą do nich: liczba, wartość i typ posiadanych produktów kredytowych, historia obsługi kredytów (zarówno ta prawidłowa, jak i występujące zaległości).
Aby przeprowadzić analizę, bank pobiera np. raport BIK, dzięki któremu może sprawdzić, czy masz zobowiązania i jak do tej pory szło Ci spłacanie kredytów.
Jaka historia kredytowa to dobra historia? 
Jeśli wydaje Ci się, że dobra historia kredytowa to taka, której tak naprawdę nie ma, możesz być w błędzie. Skoro nigdy nie brałeś kredytu, nie rozkładałeś zakupów na raty, to skąd bank ma wiedzieć, że uda Ci się spłacić zobowiązanie, o które wnioskujesz?
Dlatego historia obsługi jakiegoś zadłużenia może działać na naszą korzyść. Nie muszą to być wielkie kwoty. Mogą to być na przykład zakupy na raty, takie jak np. telefon, sprzęt kuchenny, meble lub... suszarka. 
Dostanę czy nie? Przykłady sytuacji 
Na to, czy dostaniesz kredyt, czy też nie, wpływ ma bardzo wiele rzeczy, o których w pierwszej chwili możesz nawet nie pomyśleć. W wielu przypadkach odrzucenie wniosku o kredyt jest spowodowane zbyt wysokim ryzykiem braku spłaty.
Bank wykorzystuje tutaj modele matematyczne, często w formie oceny punktowej (skoringu), które - mówiąc najprościej - umożliwiają bankowi szybką ocenę Twojej wiarygodności i prawdopodobieństwa, czy będziesz w stanie spłacić kredyt. Modele te tworzy się na podstawie porównania Ciebie jako potencjalnego kredytobiorcy z informacjami o innych, podobnych kredytobiorcach, którzy spłacili już kredyt. Dzięki tej metodzie decyzję kredytową możesz mieć nawet w kilka minut, a nie w kilka dni, jak kiedyś.
Każdy bank ma swoje doświadczenia i własne modele w zakresie oceny wiarygodności klientów i tym samym może decydować się na różny poziom akceptacji ryzyka braku spłaty. Jeśli w jednym banku nie przejdziesz tego etapu, w drugim możesz uzyskać pozytywną rekomendację. Może to jednak pociągać za sobą wyższą cenę za kredyt, zgodnie z zasadą - wyższa cena za większe ryzyko. W końcu nie bez powodu doradza się, żeby w przypadku kredytów hipotecznych składać wnioski do przynajmniej trzech banków.
Pracuję, a bank powiedział “NIE” 
Z Twojej perspektywy liczy się przede wszystkim to, że co miesiąc na Twoje konto wpływają pieniądze z tytułu wynagrodzenia. Bank jednak przygląda się umowie z pracodawcą. Na zdolność kredytową najlepiej wpływa umowa o pracę na czas nieokreślony. W przypadku umowy o dzieło czy zlecenia, bank może mieć obawy o ciągłość dochodów. Powyższe umowy bardzo często kończą się w trakcie trwania kredytu, dlatego już na początku starania się o kredyt, warto udokumentować, że umowy były już wcześniej przedłużane, a więc jest ciągłość.
Podczas starania się o kredyt będziesz musiał przedstawić wyciągi z konta – mniej więcej z sześciu miesięcy, ale w każdym banku wymagania mogą się nieznacznie różnić.
Bank uważa, że mnie nie stać 
Złożyłeś wniosek, załączyłeś wyciągi i... okazuje się, że według banku nie stać Cię na ten kredyt. Jeśli masz umowę o pracę lub dobrze zarabiasz od dłuższego czasu na innej umowie lub działalności, przyczyn możesz szukać w swoich wydatkach.
O tym, że będziesz starać się o kredyt, wiesz przeważnie na kilka miesięcy wcześniej. To dobry czas, żeby ograniczyć wydatki i “poprawić” swoją sytuację finansową. Co możesz zrobić? Po pierwsze, postaraj się ograniczyć wydatki. Czy naprawdę potrzebujesz płacić za abonament aż 3 streamingów?
Innym ratunkiem może być wnioskowanie o kredyt z drugą osobą. Może to być partner, rodzeństwo, rodzice lub ktoś inny Ci bliski. Dzięki temu zwiększysz swoje szanse, bo bank weźmie pod uwagę dochody i wydatki dwóch wnioskodawców.
Podobno mam zadłużenie, ale już wszystko spłaciłem 
Dostałeś informacje, że nie możesz otrzymać kredytu ze względu na posiadanie innego kredytu, z którego spłatą zdarza Ci się spóźniać. A Ty wiesz, że wszystko masz spłacone. Co teraz? Po pierwsze, nie panikuj tylko pobierz raport BIK i przejrzyj wpisy, które są w nim zawarte.
Jeśli rzeczywiście coś jest niezgodne z prawdą, udaj się do banku, w którym miałeś zobowiązanie i poproś o wyjaśnienie sytuacji. Zdarza się, że instytucje finansowe spóźniają się z aktualizowaniem wpisów w BIK, a czasem dochodzi do nieprzyjemnych pomyłek.
Pamiętaj też, że jest sposób, żeby uniknąć takich niespodzianek. Zajrzyj do raportu zanim złożysz wniosek kredytowy w banku. Dzięki temu, w razie czego, wcześniej rozwiążesz wszystkie problemy i z “czystą” kartą będziesz wnioskować o kredyt.
Jak poprawić zdolność kredytową - tabela podsumowująca 
SYTUACJA – JAK JEST?ROZWIĄZANIE - CO MOŻESZ ZROBIĆ?
Umowa o dzieło / Umowa zlecenie · Przedstaw udokumentowane źródła dochodów - umowy oraz wyciągi z pół roku· Udowodnij, że ten rodzaj umowy był już przedłużany i masz ciągłość dochodów
Zbyt niskie zarobki· Wnioskuj o wspólny kredyt z kimś bliskim· Nie przyjmuj wynagrodzenia w gotówce
Brak historii kredytowej· Raz na jakiś czas rozkładaj zakupy na niewielkie raty· Udostępnij BIK historię zakończonych kredytów
Zbyt duże wydatki· Staraj się, aby prognozowana rata + Twoje wydatki nie przewyższały zarobków· Zrezygnuj z kart kredytowych, z których nie korzystasz· Ogranicz debety· Niektóre wydatki dziel ze znajomymi – np. streamingi
Błędne wpisy w BIK· Zanim zawnioskujesz o kredyt, sprawdź raport BIK· Błędne wpisy wyjaśnij w banku i poproś o ich aktualizację
Źródła:
Citi Handlowy Magazyn to inspirujący blog dla klientów indywidualnych, biuro prasowe dla mediów i magazyn tworzony przez ekspertów bankowych. Ważne informacje o charakterze materiałów zamieszczanych w Citi Handlowy Magazyn tutaj