Strona Głównamój blogKredyt pod lupą - RRSO, prowizja i oprocentowanie, czym się różnią
mój blog

Kredyt pod lupą - RRSO, prowizja i oprocentowanie, czym się różnią

Obojętnie, czy starasz się o kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kartę kredytową czy linię kredytową, zawsze powinieneś dokładnie przeanalizować koszty pożyczki. Na co warto zwrócić największą uwagę - na oprocentowanie, prowizję, a może na RRSO?

Czym jest oprocentowanie?

Zaciągając kredyt, najczęściej zwraca się uwagę na oprocentowanie. Ty pewnie zrobisz tak samo, ale czy tak naprawdę wiesz, z czego składa się ten parametr i ile maksymalnie może wynosić?
Kredyt może być udzielony ze stałą lub ze zmienną stopą oprocentowania.

Oprocentowanie dla kredytów ze zmienną stopą składa się z: 

· marży banku,
· tzw. stopy bazowej, którą najczęściej jest wskaźnik referencyjny WIBOR
Co istotne, wielkość marży może być negocjowalna. Na jej wysokość najczęściej ma wpływ kwota zaciąganego kredytu oraz – w przypadku kredytów hipotecznych – wysokość wkładu własnego.
Kwota odsetek zależy od pożyczanej sumy oraz okresu spłaty i jest doliczana do raty.
Im wyższa kwota kredytu i im dłuższy jest okres zobowiązania, tym większe koszty odsetek będzie generować. Dlatego w przypadku wieloletnich kredytów warto w razie możliwości (np. nadwyżek finansowych - takich jak: premie, podwyżki, nagrody, spadek) dokonywać nadpłat.
Kolejną istotną kwestią, jest fakt, że prawo określa w Kodeksie Cywilnym maksymalne odsetki od kredytu. Zgodnie z obowiązującymi przepisami maksymalne odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, czyli 2 x suma stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Aktualnie stopa referencyjna wynosi 0,1%, więc maksymalne odsetki są 7,2%

Oprocentowanie kredytów gotówkowych

W przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie może być stałe lub zmienne (najczęściej oparte na WIBOR).
Na całkowity koszt kredytu gotówkowego składają się odsetki, a także często prowizja oraz dodatkowe opłaty związane z ubezpieczeniem lub spełnieniem określonych w umowie warunków.
Dlatego tak istotne jest dokładne poznanie warunków umowy kredytu, ponieważ może się okazać, że koszty ubezpieczenia czy posiadania innych produktów bankowych będą generować dodatkowe opłaty podnosząc faktyczny koszt całkowity.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Z kolei przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych brana jest pod uwagę zmienna stopa procentowa (WIBOR) oraz stała marża banku, którą - jak już wspominaliśmy - można próbować negocjować. Im wyższy będzie Twój wkład własny, tym na mniejszą marżę będziesz mógł liczyć.
Od jakiegoś czasu banki zaczęły oferować tzw. stałe oprocentowanie. I choć brzmi to niezwykle atrakcyjnie, warto wiedzieć, że będzie ono obowiązywać przez min 5 lat z możliwością przedłużenia lub zamiany na oprocentowanie zmienne

Prowizja – czy będziesz musiał ją zapłacić? 

Jeśli będziesz porównywać kilka ofert kredytowych, zapewne znajdziesz w nich taką pozycję, jak “prowizja”. Mówiąc najprościej, jest to rodzaj wynagrodzenia dla banku, które może być pobrane jednorazowo lub doliczone do spłacanych przez Ciebie rat.

Można wyróżnić 3 rodzaje prowizji bankowych: 

· za udzielenie kredytu (pobierana przy wypłacie kredytu),
· za odnowienie kredytu w przypadku kredytów odnawialnych.
Prowizja zwykle jest naliczana przez bank jako % kwoty kredytu, pobierana jednorazowo lub doliczana do raty .

Najważniejszy parametr RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Porównując kilka różnych ofert kredytów - czy to gotówkowych, czy hipotecznych, czy karty kredytowej – warto patrzeć na całkowity koszt kredytu, czyli właśnie RRSO.

Na wysokość RRSO mają wpływ: 

· okres kredytowania
· kwota kredytu
· oprocentowanie
· prowizja
· ubezpieczenia
· inne opłaty bankowe
· marża
· wysokość stopy referencyjnej

RRSO zawiera więc wszystkie koszty, jakie poniesiesz w związku z zaciąganym kredytem. 

Jeśli przyjrzysz się temu parametrowi w każdej ofercie, którą bierzesz pod uwagę, dowiesz się, która z nich jest najbardziej korzystna.
Szukaj jak najniższego RRSO. Pamiętaj jednak, że jest ono wyrażane w skali roku. W przypadku pożyczek na krótszy okres, wskaźnik ten automatycznie będzie wyższy. Dlatego podczas porównywania ofert i RRSO musisz pamiętać, by brać pod uwagę tę samą kwotę i ten sam okres kredytowania.
Co ważne, bank ma obowiązek informowania o wysokości RRSO i musisz je poznać przed podjęciem decyzji o podpisaniu umowy kredytowej.
Właśnie dowiedziałeś się, na co zwrócić uwagę podczas wyboru kredytu. Wiesz już, czym jest prowizja, oprocentowanie i RRSO. Dlatego świadomie będziesz mógł przejrzeć oferty i podjąć najkorzystniejszą dla Ciebie decyzję.

Jak liczony jest całkowity koszt kredytu

Na całkowity koszt kredytu składają się: odsetki, prowizje i opłaty, a także koszt ubezpieczenia. Całkowita kwota do spłaty to kapitał, który otrzymujesz od banku plus wszystkie koszty związane z kredytem.
Podczas przedstawiania oferty bank zaprezentuje Ci proponowany harmonogram spłaty wraz z kwotą raty, jaką każdego miesiąca będziesz musiał spłacać. Jeśli chcesz poznać całkowitą kwotę do spłaty, w przypadku rat równych wystarczy, że pomnożysz kwotę raty przez liczbę miesięcy, na które został zaciągnięty kredyt.
Citi Handlowy Magazyn to inspirujący blog dla klientów indywidualnych, biuro prasowe dla mediów i magazyn tworzony przez ekspertów bankowych. Ważne informacje o charakterze materiałów zamieszczanych w Citi Handlowy Magazyn tutaj